家庭理財如何做

家庭理財大概分為給家庭成員購買意外保險，大病醫(yī)療保險，把家庭儲蓄購買一些基金，同時，做一些定存儲蓄，如果風險承受能力大，還可以購買一些股票長期投資

普通家庭理財?shù)脑捠紫染鸵瓤纯窗踩栽趺礃?，畢竟家庭理財在損失上面是不能高的，所以對安全性的要求還是挺高的。就像我們目前在理財上，股票、基金都是比較火的，但是他們的風險性還是較高的，雖然利潤會較高，但還是要謹慎一些。

但是目前風險小的方式，它的利潤也不會太低，比如全民外貿(mào)，就會有百分之一點二的利潤吧，主要還是安全周期短，三十天！所有在家庭理財上要偏向于安全穩(wěn)定性，然后根據(jù)家庭的資金情況，安穩(wěn)一點也不用每天都擔心自己的利潤了什么的，會比較放心一些。

做好3件事情：收入管理，被動支出管理，家庭長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流管理。如何來管理呢，當然我們會用到一些金融工具。

剛才在盈余公式的盈余部分的介紹中，我們提到了投資和理財，那么投資和理財是不是一回事呢？答案是——肯定不是一回事。簡單講一下兩者的區(qū)別。投資，是指將錢轉(zhuǎn)化為某種資產(chǎn)，以獲取利潤。更看重短期的回報也就是投產(chǎn)比，相對來講風險系數(shù)較高。比如：股權(quán)投資、期貨等。對于理財而言，更重要的是整理和打理現(xiàn)有的財富，更注重財富的安全性和規(guī)劃，更追求長期穩(wěn)健型的收益。比如：債券、保險理財?shù)?。我們?nèi)绾芜x擇？其實根本不用選擇，我們可以合理利用投資和理財?shù)膬?yōu)劣勢，進行結(jié)構(gòu)性搭配同時進行。根據(jù)家庭資產(chǎn)情況和投資偏好，制作綜合性資產(chǎn)配置方案。

這里分享給大家一個家庭財富規(guī)劃的三原則：

第一是厚安全底
第二是寬護城河
第三是高天花板

厚安全底是家庭擁有充裕的資金池。這里給您留一個問題：現(xiàn)金和現(xiàn)金流是不是一回事？寬護城河是護城河用來保護城池的，護城河越寬安全性越強，所以家庭財富要有足夠的安全保護機制，以備重大事件發(fā)生時，大額支出不對家庭財富造成重創(chuàng)。高天花板是家庭財富規(guī)劃中需要有高風險、高收益的投資項目。

標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖。標普是位于美國紐約，專為全球資本市場提供獨立信用評級、指數(shù)服務(wù)、風險評估、投資研究和數(shù)據(jù)服務(wù)的公司，在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。標普收集了美國100個中高凈值家庭，進行了長達10年的跟蹤之后，得出了家庭資產(chǎn)配置圖。象限圖被分為4個象限，關(guān)于現(xiàn)金資產(chǎn)的建議：留出上年度家庭可支配收入的10%作為現(xiàn)金資產(chǎn)部分，相當于3-6個月家庭生活費，用于家庭短期消費，也就是日常消費，包括旅游、購物、頭疼腦熱去醫(yī)院看病的費用等。留出20%的可支配收入作為保障性資產(chǎn)，設(shè)立專屬的保障專用賬戶，?？顚Ｓ?，比如醫(yī)療險賬戶：用于解決住院費用問題。意外險賬戶：用于發(fā)生意外事故，意外醫(yī)療或者意外身故、傷殘的補償款。重疾險賬戶：用于一旦發(fā)生重大疾病，治療費用、康養(yǎng)費用以及收入損失補償。這些專屬賬戶建立好，一旦家庭成員發(fā)生風險，可以將風險導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁出去，不用自己家掏錢。同時，不會因為發(fā)生風險而影響孩子上學(xué)，以及父母養(yǎng)老的費用支出。這就是剛才家庭財富規(guī)劃原則中所說的“寬護城河”。留出30%的可支配收入作為投資資產(chǎn)，用于家庭風險性投資，就是剛才提到的家庭財富規(guī)劃原則的“高天花板”。但是在這里面切記一個問題：如果投資獲利了，可以把獲利轉(zhuǎn)移到其他3個象限，如果投資失利了，不要挪用其他象限的資金來填窟窿。最后留出40%可支配收入用于穩(wěn)健資產(chǎn)，也就是家庭理財?shù)牟糠?。用于家庭長期剛性支出的儲備，可以用債券、信托、保險理財?shù)确绞?，保本升值，儲備好子女教育、自己養(yǎng)老以及父母養(yǎng)老的專屬賬戶。