中國(guó)人壽開門紅年金保險(xiǎn)鑫耀東方值得買嗎？有什么優(yōu)缺點(diǎn)？

慢了，慢了，慢了。中國(guó)人壽的開門紅產(chǎn)品鑫耀東方，馬上就要停止銷售了，才開始做測(cè)評(píng)，常見的開門紅都是在12月甚至是1月的時(shí)候才開始預(yù)熱，但是中國(guó)人壽竟然提前了這么多，沒到9月底就開始銷售開門紅產(chǎn)品了，10月16號(hào)才開始做產(chǎn)品測(cè)評(píng)，說來慚愧，但是趕趕集補(bǔ)上。

開門紅的產(chǎn)品一般是“年金保險(xiǎn)”（主險(xiǎn)）+“萬能賬戶”（附加險(xiǎn)）的搭配組合了，話不多說，直接上干貨。

1、什么是年金險(xiǎn)

2、什么是萬能賬戶

3、年金險(xiǎn)+萬能賬戶是怎么運(yùn)作的

4、鑫耀東方產(chǎn)品怎么樣

5、中國(guó)人壽目前的萬能賬戶收益怎么樣？

5、賬戶這么好，為什么不直接在賬戶里面追加？

一、什么是年金險(xiǎn)年金保險(xiǎn)

是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來說年金險(xiǎn)可以理解，在一段時(shí)間內(nèi)，被保人每年儲(chǔ)蓄一筆錢，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定時(shí)間和保險(xiǎn)責(zé)任給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，并且這份保險(xiǎn)含身故保障責(zé)任。

這項(xiàng)投資的特點(diǎn)是：資金鎖定時(shí)間長(zhǎng)，本金安全，保證持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流 ，屬長(zhǎng)期、穩(wěn)健、低息的投資。

萬能賬戶原名應(yīng)該叫：“萬能險(xiǎn)?！?，其實(shí)它本來就是保險(xiǎn)里的一個(gè)險(xiǎn)種，只是大部分保險(xiǎn)公司都喜歡把它附加在年金險(xiǎn)上。

萬能賬戶的形態(tài)

市面上現(xiàn)在有兩種萬能賬戶，一種是附加在主險(xiǎn)上的萬能賬戶，一種是獨(dú)立單獨(dú)銷售的萬能賬戶。

1、附加萬能賬戶：

附加在主險(xiǎn)上的萬能賬戶，一般都是在主險(xiǎn)的收益開始到賬之后再計(jì)算收益的。舉個(gè)例子，例如現(xiàn)在有一款年金險(xiǎn)，它5年開始返還，這個(gè)時(shí)候，我不想拿這筆錢出來，這筆錢就可以投入到這個(gè)附加的萬能賬戶里。然后隨著時(shí)間這個(gè)萬能賬戶里的錢按照結(jié)算利率或者是保底利率滾利。

2、獨(dú)立萬能賬戶：

這類型的萬能賬戶就是完全獨(dú)立的，在國(guó)內(nèi)這類型的萬能賬戶類型較少。它是一開始投錢進(jìn)去，就開始馬上計(jì)算收益。

三、年金險(xiǎn)+萬能賬戶是是怎么運(yùn)作的

對(duì)于一個(gè)“年金+萬能”產(chǎn)品組合，主險(xiǎn)年金險(xiǎn)會(huì)在保單生效若干年后（通常是第5年之后）派發(fā)年金。

萬能賬戶作為一個(gè)“附屬搭配”，在保單生效時(shí)，里面通常是不放錢的，或者只放很少的錢。它的主要作用是為未來主險(xiǎn)派發(fā)的年金現(xiàn)金流做進(jìn)一步的累積生息。

由于萬能賬戶的存在，系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)將派發(fā)出來的年金存入萬能賬戶，并且按照一定的結(jié)算利率進(jìn)行增值（比如5.1%），一直滾存下去。

年金險(xiǎn)到了保單規(guī)定時(shí)間發(fā)放現(xiàn)金流，萬能賬戶把這些現(xiàn)金流收入囊中，并且對(duì)存入的年金進(jìn)行二次增值。

重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)一下，年金派發(fā)的現(xiàn)金流只有進(jìn)入萬能賬戶之后，才能按照萬能賬戶的結(jié)算利率進(jìn)行二次增值。

在還沒有進(jìn)入萬能賬戶之前，投入年金險(xiǎn)中的保費(fèi)，是按照年金險(xiǎn)的收益率來獲取的，而不是按照萬能賬戶的結(jié)算利率。但是，在銷售過程中，保險(xiǎn)公司或者營(yíng)銷人員會(huì)會(huì)“引導(dǎo)”我們忽略主險(xiǎn)和萬能賬戶之間的內(nèi)在邏輯，從而將萬能賬戶的結(jié)算利率，說成是整份保單的年化收益率。

四、鑫耀東方這款怎么樣？

鑫耀東方這款產(chǎn)品，是一款短期快返型年金，產(chǎn)品第五年開始返還，保險(xiǎn)期間為10年，